推广 热搜: 现场确认时间    考研成绩查询系统  一建资格证书领取公告  开通  税收政策  政策研  税务研讨论文  税收理论论文  竞争力 

保险合同中保险人告知义务研究

   日期:2021-07-21     来源:www.gddx1688.com    作者:未知    浏览:538    评论:0    
核心提示:1、保险告知义务概述(一)告知义务的法理基础保险合同告知义务由来已久,早在1906年,海上运输和贸易十分发达的英国就在其《海上保险法》中对保险合同双方的告知义务做出了规定。

1、保险告知义务概述

1、保险告知义务的主体

通常来讲,保险告知义务的主体有两类,一是义务承受人,二是义务受领人。笔者拟从以下两方面剖析以对其准确界定。

第一,保险告知义务承担人。纵观各国保险立法,关于保险告知义务的承受人,主要有两种不一样的规定,即包括主义和单一主义。二者的主要不同在于该告知义务被保险人是不是应该承担。国内《保险法》的规定是后者。笔者觉得此规定尚需改进,应当依据保险业运行和合同实行的具体状况,规定承担告知义务的主体不只包括投保人及其加盟人、被保险人,还包括作为保险企业的保险人。

第二,保险告知义务受领人。各国的保险立法对此规定基本相同,通常都规定保险人是保险告知义务的受领人。笔者觉得,对于投保人的告知,保险人当然为受领人,但在某些状况下,投保人或受益人也应是告知义务的受领人,如保险人对保险合同条约的讲解、履行中有关事情的告知,其受领人就应是投保人或受益人。

(一)告知义务的法理基础

保险合同告知义务由来已久,早在1906年,海上运输和贸易十分发达的英国就在其《海上保险法》中对保险合同双方的告知义务做出了规定。保险法上的告知义务分为两个部分,一是保险人的告知义务,即在保险合同的签订和履行过程中保险人依法、如实向投保人告诉、讲解保险合同条约及其有关事情的义务;二是投保人的告知义务,即投保人应当将与所投保的事情有密切关系的事实或行为告诉或公告他们,使他们做出正确的判断。

现在学术界对于告知义务产生的理论缘由尚未形成统一的建议。笔者觉得,就其性质而言,如实告知是签订保险合同之前双方需要履行的义务,该义务基于诚实信用原则,因此诚实信用原则是其最基本的理论基础,该原则需要保险合同的双方当事人完全善良地履行我们的义务,不能隐瞒、欺骗他们,以确保保险合同顺利履行,从而使合同双方在履行合同中得到双赢。而对价平衡原则是为达成保险合同的危险测定和评估这一商事法律的技术需要。保险人在承保前有必要估计其可能要遭受的不利益,即保险事故发生的可能性,从而正确地辨别风险,拟定适当的保险费率。而保险费率拟定的适合与否会遭到当事人告知义务履行的非常大影响。保险合同双方告知义务的履行符合理性经济人的基本需要,同时也是法的公平价值的体现。

(二)保险告知义务的主体和内容

2、保险告知义务的内容

在保险合同的签订和履行过程中,告知义务承受人应向他们告知的事情主要有以下两个方面:

第一,告知义务承受人知晓的事实或者应该知晓的事实。从理论上来讲,依据保险对价客观平衡原则,告知义务承担人应当对事实上客观存在的所有事实均告知保险人,但这在实质操作上是不可能的,由于普通人都不是精通事实的专家,只能对于其知道的事情或者应当知道的事情履行告知义务。

第二,保险条约规定的要紧事实。对于“要紧事实”的确定存在两种模式,即询问告知模式和自动申告模式。自动申告模式觉得,即便保险人在订立保险合同时就某事情没询问保险告知义务承担人,但只须该事情足以变更或降低保险人对于危险的估计,就被觉得是“要紧事实”。询问告知模式觉得,假如保险人在签订保险合同时就某事实向保险告知义务承受人进行了咨询,就应当觉得该事情为“要紧事实”。

2、保险人告知义务规范的比较剖析

(一)英美法系国家的保险人告知义务

1.保险条约内容的说明和阐释义务

英美法系各国保险拟定法没为保险人设定抽象和普通的保险单条约讲解义务,但通过保险案例审判实践创设和积累了很多的关于保险人对于保险条约内容说明和讲解义务的判例法规则,主要包括疑义条约讲解规则和合理期待规则等。

所谓合理期待规则,是指即便保险人提供的保险条约的内涵和字面意思十分明确明了,但假如投保方对该条约感到出人预料或者觉得显失公平而提出质疑,因此发生争议时,法院基于公平和公共政策的考虑,不根据保险条约的文义去实行,而是根据投保人合乎情理的意愿的内容去实行该争议保险条约。合理期待规则给美国的保险法带来了革命性的变化,其法律意义在于:为维护投保方利益,达成保险买卖的公平和实质自由,可以应用合理期待规则去规制保险人的行为,包括做到缔约程序上的公正和合同内容的实质公平两个方面。

疑义不利讲解规则是指当合同条约的意旨,因存在两种以上的合理讲解而发生疑义或模糊不清时,应当作出不利于合同条约拟定者或提供者的那种讲解。此规则来自于罗马法,后为法学界所同意,形成了当今广为流传的法律格言,“条约内容有歧义时,进行的讲解应当不利于拟定者”。保险合同通常是格式合同,保险单条约一般是由保险人事先拟定的,因此,如双方对保险条约发生疑义时,做出的讲解一般会有益于保险人的相他们。

2.公告投保方履行义务及说明法律后果的义务

在英国,保险合同的约定决定了保险人所承担的保险责任,即双方当事人根据合同约定享有权利、承担义务。被保险人负有支付保险费的义务,假如被保险人不履行或不实履行该义务,则保险人有权对其提起违约诉讼。通常来讲,保险人没事先告知被保险人假如不按时缴纳相应的成本,保险人将不履行保险义务的通常法律义务。但假如双方对此进行了约定,保险人便负有一项合同创设的公告义务,未履行此义务的,保险人不能以被保险人未支付保险费为由倡导合同无效。

在美国则不同,美国人重视保险合同的经济保障功能,为了节省买卖本钱、提升社会效率,通常不会使保险合同失效。美国不少州的保险立法都有类似的规定:保险人应当给予投保人不少于30日的支付保险费的宽限时。如投保人支付保险费未超越规按期限,则与正常的保险合同具备同等的效力。即便投保人未能在规按期间内支付保险费,保险合同的法律效力更不是立即遭到影响,也就是说,保险人对在该期限内发生的保险事故仍然有义务进行赔偿。

(二)国内法系国家的保险人告知义务

德国保险法在国内法系诸国保险法当中是最具代表性的。对于缔约时保险人对格式条约的阐释讲解义务的规制,德国保险法的规定主要有两个方面:一是假如保险人用的合同条约已经获得保险监管机关核准和许可,则保险人用经核准的保险条约与投保方订立合同时,可以不对保险条约进行提示和说明,其理由是保险机关核准意味着该保险条约经过了一次行政规制,这等同于保险人履行了一种“批发”形式的提示和说明义务,因而可以免除说明义务。另一种状况是保险人用的保单条约没申请保险监管机关核准,《通常买卖条约规制法》对这种保单条约有拘束力,即保险人在缔约时对保险条约具备阐释讲解义务,并需获得投保人的赞同。

不只这样,德国通过保险立法和判例及其学说的协同用途,渐渐形成了体系完整的保险期间保险人通常性法律成效公告义务。所谓保险人通常性法律成效公告义务,是指凡在保险期间,投保方应履行某项义务与不适合履行将产生合同被解除法律上不利成效的,保险人在获得解除权以前有义务公告他们,使投保方了解其行为的法律后果。这对双方保持长期和稳定的关系是大有裨益的。

3、国内保险人告知义务规范的近况及健全建议

虽然国内《保险法》对投保人和保险人的权利义务都做出了规定,但从近年来的司法实践看,保险事故致使的民事诉讼案件日趋增多,且愈演愈烈。笔者觉得其缘由主要在于保险人告知义务的不履行或不完全履行。

第一,投保容易理赔难。有的保险推广职员为了追求经济利益,在投保人投保之前服务很热情,但一旦投保后,服务水平便开始降低,特别是当保险事故发生后,编造各种理由不赔或少赔,使被保险人的利益得不到保障。

第二,保险推广不合规。在保险操作中,为了达到自己利益的最大化,有的推广职员过于强调保险收益而极少讲解资金投入风险,侵有被保险人的知情权。给保险行业制造了不少不确定的原因,加强了保险业的风险。

第三,保险人缺少诚信。现在,重保费、轻理赔的现象在一些保险公司中常见存在,保险从业职员在保前和赔付中对待顾客态度迥异,目的就是少赔或不赔。这使保险行业的形象和顾客的合法权益遭到了紧急的损害。

健全国内保险人告知义务规范除去对保险立法的健全外,重要在于凸显合同正义理论和诚实信用原则的价值。笔者觉得主要应从以下三方面入手:

第一,加大保险业的合规管理,提升保险推广职员的法律意识。保险公司及其推广职员,包括保险经纪人、加盟人、外勤展业职员等要根据最大诚信原则,切实履行告知义务,主动向顾客提供公司经营情况、保险产品信息、保险条约内容,真诚地为顾客提供服务。

第二,加大法制教育和宣传,提升投保人、被保险人的法律意识。当保险人不履行告知义务或旅游不合法,因此损害被保险人的利益时,法律应赋予被保险人及其利害关系人通过法律渠道维护自己的合法权益。

第三,打造好的诚信环境。诚实信用原则是人之为人的一项基本需要,也是法律、党和国家政策主张的出色品质,应当渗透到包括保险业在内的各个社会范围。要搞好保险业的诚信建设,大家需要做好以下三方面的工作:第一,借用保险从业职员培训教育的机会,加大保险从业职员的诚信教育和考核。第二,打造完善保险业的信用等级规范,这主要依靠于律师事务所等社会中介机构的大力配合。第三,依赖社会力量,加强对保险从业职员诚信执业的监督力度,使保险业在社会主义经济建设中发挥其应用有哪些用途。??

 
打赏
 
更多>同类资讯
0相关评论

推荐图文
推荐资讯
点击排行
网站首页  |  关于我们  |  联系方式  |  使用协议  |  版权隐私  |  网站地图  |  排名推广  |  广告服务  |  积分换礼  |  网站留言  |  RSS订阅  |  违规举报